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提前还贷

要预付还款?

查看提前还贷的常见问答,了解您所选方案详情。

了解房屋贷款类型

展开 固定利率或浮动利率

固定利率

  • 在整个房屋贷款年期内,您的利率将保持不变
  • 您会时刻非常清楚每期取款额以及贷款年期期末偿还的总额。

浮动利率

  • 您的利率可能会时常波动,因为它会随着道明房屋贷款最优惠利率的变化而做相应调整。
  • 如果您的利率下调,您的每期取款额保持不变,但其中用于偿还本金的部分会增高。
  • 如果利率上调,您的每期取款额也保持不变,但其中用于偿还利息的部分会增高。
  • 某些时候,我们可能会要求您调整您的还款安排。请联系我们了解详情。

展开 开放式或封闭式

Open Mortgage(开放式房屋贷款)

  • 要求您在设定的时间偿还设定的额度,但是也允许您在任何时间提前偿还任何额度的房屋贷款,而无需支付预付还款费用
  • 此类房屋贷款的利率通常较高。

Closed Mortgage(封闭式房屋贷款)

  • 要求您在设定的时间偿还设定的金额,但是如果您要在贷款年期结束前,提前偿还超过允许限额的额度、重新协商或者进行再贷款,则需要支付预付还款费用。
  • 此类房屋贷款的利率通常较低。

展开 长期或短期

长期

  • 长期房屋贷款通常指三年或三年以上的房屋贷款。
  • 如果您对利率比较满意而且希望未来预算更具保障性,那么长期房屋贷款通常是您的理想之选。

短期

  • 短期房屋贷款通常指两年或两年以下的房屋贷款。
  • 如果您相信利率会随着贷款到期日期的临近而下降,那么短期房屋贷款是一个不错的选择。

展开 房屋资产净值信用贷款

道明房屋资产净值灵活信用贷款提供以下便利性和灵活性:

循环贷款

  • 享受随道明最优惠利率波动的浮动利率。
  • 提前偿还循环贷款的本金余额,无需承担提前还款费用;随着您逐步偿还未付余额,您的可用信贷也会随之增加,最高可达信用额度。
  • 仅需申请一次- 您可以随时使用信用额度之内的可用信贷,而无需再次申请1
  • 按照您的需要还款 - 每月只偿还利息或者您希望偿还的金额2
  • 您可开通定期贷款(有最低金额要求)以定期偿还您的未偿付余额,亦可为循环贷款进行固定还款。

定期贷款

  • 您可通过定期贷款进行定期还款,偿还您的全部或部分未偿付余额。您可选择固定或浮动利率,开放式或封闭式预付还款期限,具体根据您选择的利率而定。
  • 如果您选择定期贷款 - 固定利率,则在贷款期限内,这部分定期贷款的利率将保持不变。如果您选择定期贷款 - 浮动利率,则您的利率将随着道明最优惠利率的变化而波动。
  • 无论您选择固定或浮动利率,通过定期贷款进行定期还款都能帮助您稳步减少未偿付余额。

展开 我可以预付还款而无需支付预付还款费用吗?

您是否需要支付预付还款费用取决于您选择的是何种类型的房屋贷款。

开放式房屋贷款:

  • 如果您决定在到期日之前还清贷款,则不必支付预付还款费用。

封闭式浮动利率房屋贷款:

  • 如果您决定在贷款年期内(到期日之前)还清贷款,或者预付还款的金额高于您的允许额度,则需要支付预付还款费用。
  • 预付还款费用按照3个月的利息计算。

对于封闭式固定利率房屋贷款或包含固定利率部分的道明房屋资产净值灵活信用贷款:

  • 如果您决定在贷款年期内(到期日之前)还清贷款,或者预付还款的金额高于您的允许额度,则需要支付预付还款费用。
  • 预付还款费用以3个月的利息金额和利息差额(IRD)二者中较高者为准。

利息差额等于您的年利率与剩余贷款额最接近的房贷公布利率间的差额,减去您所享有的任何利率折扣,乘以您预付还款金额,然后再乘以您贷款年期的剩余时间(详见下面的示例)。

预付还款

  • 每年安排一次或多次预付还款,总额最高为原始本金的15%

增加您的取款额

  • 在您原来的正常房屋贷款或固定利率部分还款基础上,最多可提高100%的取款额

增加您的还款频次

  • 将还款频次调整为加速每周还款或加速双周还款 ,并且每年多偿还一个月的贷款。

展开 我如何才能完全避免支付预付还款费用?

无论您是出于搬家原因提前还清房屋贷款,还是只想尽快降低您的贷款本金,您的道明房屋贷款都可提供多种无需支付提前还贷费用的提前偿还方式供您选择。

Portability Plus房贷方案

  • 让您的新房屋沿用您当前的贷款利率和期限,由于无需在到期日前还清贷款,所以可以避免提前还贷费用(不适用于带固定利率部分的房屋净值信用额度贷款)。

在允许额度范围内提前还贷

  • 每年安排一次或多次提前还贷,总额不超过原始本金的15%

选择开放式房屋贷款

  • 可在任何时间提前偿还任何额度的房贷,无需支付预付还款费用

展开 有办法减少预付还款的费用吗?

当您提前付清房屋贷款或包含固定利率部分的房屋资产净值灵活信用贷款时,有几种方式可以减少提前还款费用。

在很多情况下,经过一段时间的还贷,当您还清贷款利息或者利息总额下降,预付还款的费用就可相应减少。下面是如何达成该目标的示例:

  • 在房贷年限内,提高您每月的取款额,最高不超过原正常房屋贷款或固定利率部分还款的100%。
  • 每个日历年,进行一次或多次大笔还款,总额最高不超过原始本金的15%
  • 提高您的还款频次,采用更频繁的还款时间表

通过降低您房屋贷款或固定利率部分的本金余额,可以减少计算利息差额(IRD)或3个月利息所依据的余额。

展开 提前还贷费用是如何计算的?

虽然有时看起来很复杂难懂,但道明采用的是一套非常精确的公式计算所有您可能需要支付的预付还款费用。

对于封闭式浮动利率房贷,预付还款费用为3个月的利息(90天),按照预付还款日时的剩余贷款余额计算

对于封闭式固定利率房屋贷款或包含固定利率部分的道明房屋资产净值灵活信用贷款,您在房屋贷款或固定利率部分的提前还贷费用将以下方较高者为准:

您的年利率与剩余贷款额最接近的房贷公布利率间的差额,减去您所享有的任何利率折扣,乘以您预付还款金额,然后再乘以您贷款期限的剩余时间。

3个月的利息额(90天)或者利息差额

如何估算三个月的利息额(90天)

步骤1: ________ (A)

您希望提前偿还的金额

步骤2:________ (B)

您的当前年利率以十进位制表示(例如:6.75% = .0675)

步骤3:________ (C)

A x B = C

步骤4: ________ (D)

C ÷ 4 = D
D = 三个月的预计利息额

如何估算利息差额

步骤1: ________ (A)

您的当前年利率以十进位制表示(例如:6.75% = .0675)

步骤2:________ (B)

类似房屋贷款的公布利率,减去您房贷享有的任何利率折扣。

不包括当前月,如果您的房贷剩余还贷月数为… …那么用于确定类似房屋贷款的公布利率的期限应为:
少于9个月 6个月可转换房屋贷款
9-17个月 1年封闭式固定利率房屋贷款
18-29个月 2年固定利率房屋贷款
30-41个月 3年固定利率房屋贷款
42-53个月 4年固定利率房屋贷款
54-65个月 5年封闭式,固定利率
66-77个月 6年固定利率房屋贷款
78-101个月 7年固定利率房屋贷款
102-120个月 10年固定利率房屋贷款

计算时如何选择正确的还贷期限和相应的利率

步骤3:________ (C)

A - B = C,这是您当前年利率和以上B的利率(以十进位制表示C)

步骤4: ________ (D)

您希望提前偿还的金额

步骤5:________ (E)

您当前房屋贷款期限的剩余月数

步骤6: ________ (F)

(C x D x E) ÷ 12 = F

F = 预计利息差额

David和Susan的房贷年限还剩28个月。他们的房贷未还余额为$100,000,贷款利率为5%,包括他们申请贷款时的1%的公布利率折扣。最近他们收到Susan父母给的$100,000,打算用这笔钱还清剩余的贷款。当前类似房屋贷款的利率为4%。这是类似房屋贷款的公布利率减去他们享受的1%的利率折扣。

如何估算三个月的利息

步骤1
他们想提前偿还的金额
$100,000 [A]
步骤2
他们当前的年利率以十进位制表示
0.05 [B]
步骤3
A x B = C
$100,000 x 0.05 = $5,000 [C]
步骤4
C ÷ 4 = D
$5,000 ÷ 4 = $1,250
David和Susan的3个月预计利息费用= $1,250

如何估算利息差额

步骤1
他们当前的年利率以十进位制表示
0.05 [A]
步骤2
类似房贷的公布利率,减去他们享受的1%的房贷利率折扣
0.04 [B]
步骤3
A - B = C
0.05 – 0.04 = 0.01 [C]
步骤4
他们想提前偿还的金额
$100,000 [D]
步骤5
他们当前房贷期限的剩余月数
28 [E]
步骤6
(C x D x E) ÷ 12 = F
(0.01 x 100,000 x 28) ÷ 12 = $2,333 [F]
David和Susan的预计利息差额= $2,333

根据上面的计算,David和Susan预计应支付的预付还款费用为
$2,333 - 以二者中较高者为准。

示例

还款时间和利息

还款时间、取款额和利率的变化可能会对您的利息差额(IRD)产生较大影响。使用预付还款计算器,了解这些变化会对您的预付还款费用产生哪些影响。

展开 何时需要支付预付还款费用?

情形 成本是多少? 如何避免该费用

还款总额超过您的预付还款权所允许的额度

以较高者为准:
3个月的利息

利息差额

仔细检查您的年预付还款总额,确保其每年不超过原始本金的15%。
需要注意的是,如果您在贷款到期日前一次性还清贷款,则15%的预付还款权不会自动适用。

在贷款到期日前续贷(增加您的贷款金额)

以较高者为准:
3个月的利息
或利息差额

当您选择房贷时,如果您有可能在近期某个时间续贷,则应考虑选择开放式或者短期房屋贷款。

在贷款期限结束前将您的房贷转移至另外一个贷款机构。

以较高者为准:
3个月的利息

利息差额

如果在近期某个时间您希望将贷款转移至另外一个贷款机构,则应考虑选择开放式或短期房屋贷款。

当我一次还清或提前偿还房贷或者带固定利率部分的房屋净值信用额度贷款时,我还需要支付其他费用吗?

如果您一次性提前还清您的房贷,可能会收取其他费用。

其他费用

再投资费

  • 如果您在首个贷款期限内一次性提前还清贷款(如:您从未续贷过房屋贷款)

房贷注销费

  • 这是准备贷款解除申请所需的一项行政行政费。

房屋贷款转让费

  • 如果您申请将您的房贷转至其他金融机构则需支付本费用,而非房贷注销费。

现金回赠报销

  • 如果您收到与您房屋贷款相关的现金回赠,您可能需要退还一定比例的金额。本费用适用于下列情况:
    • 您一次性提前还清房屋贷款
    • 应您的请求,我们将房屋贷款转至另外一个贷款机构
    • 您申请续贷且续贷部分在您当前房屋贷款到期前生效。

现金回赠退还金额按照下列方式计算:

开放式浮动利率房贷的行政费用

  • 这是您一次性提前还清贷款时收取的行政行政费:
    • 第一年=$500
    • 第二年=$250
    • 两年后= $0

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