投资服务RIF - 退休收入方案

道明退休收入方案

发挥储蓄的应有效用,充分享受退休生活的乐趣。

如何申请

亲临任一道明加拿大信托分行,或致电1-800-387-2828

劳碌大半生,迎来了您现在的人生阶段。现在是时候享受一下生活了:出去旅行,与孙子们一起玩耍,或投入到您热衷的社群活动中。规划好您的退休收入是过好退休生活的关键之一。无论您是接近退休,还是好几年之后才会退休,现在都应该着手规划了。将您的退休积蓄与其他可能的收入来源合并到一起,形成一个稳定而节税的收入流,为您美好的退休生活提供可靠的保障。

退休收入计划有哪些优势?

退休收入选项(RIO)通过您在工作期间积累下来的资金为您提供源源不断的退休收入。这些退休收入方案中,很多方案都与您的退休储蓄计划(RSP)一样,可提供延税增长。

最常见的RIO是退休收入基金(RIF)。1退休收入基金可让您灵活地决定每年从您的退休储蓄中取出多少钱。唯一的要求是您会收到一个根据联邦政府预先确定的时间表确定的最低年度额度。您可以在任何时候增加、减少或更改您的收入流。您只需为每年从您退休储蓄计划中取出的钱缴税。

根据原始退休金计划的法律规定,您还可以使用锁定退休储蓄计划(LRSP)或锁定退休账户(LIRA)购买终身收入基金(LIF)、锁定退休收入基金(LRIF)或不受追讨退休收入基金(PRIF)等形式的退休收入方案。


何时以及如何将您的储蓄转化成退休收入

您可以在任何时候将您的退休储蓄计划(RSP)转化成一种形式的退休收入,但须在您年满71岁的那个日历年结束之前。到那时,您将有三种选择:

  1. 将您的退休储蓄计划转换成退休收入基金(RIF)
  2. 将您的退休储蓄计划(RSP)转换成年金
  3. 一次性取出退休储蓄计划(RSP)的全部积蓄

退休收入计划有哪些优势?

安心无忧

我们将帮您制定一个书面计划,让您随时对自己的退休收入了如指掌。这可以让您将精力集中在其他重要的事情上。

方便

我们将一起帮助您计算您可以收到的总退休收入,甚至将您各种来源的退休储蓄合并到一个综合计划中,以方便管理和记录。

随时获取建议

我们可随时为您解答问题并帮助您调整计划。

立即探索您的道明退休收入方案

亲临任一 道明加拿大信托分行

致电1-800-387-2828与我们探讨您的投资选择

1RIF 指退休收入基金(RIF)、终身收入基金(LIF)、锁定退休收入基金(LRIF)和不受追讨退休收入基金(PRIF)。

道明助您进行退休规划

最常见的退休收入方案是退休收入基金(RIF)1。退休收入基金可让您灵活地决定每年从您的退休储蓄中取出多少钱。唯一的要求是您会收到一个根据联邦政府预先确定的时间表确定的最低年度额度。 您只需为每年从您退休储蓄计划中取出的钱缴税。

有哪些类型的退休收入基金账户可供选择?


道明Flexi-RIF

道明Flexi-RIF允许您定制符合自身需求的计划。您可以选择按月、季度、半年或一年向您支付每年最低取款额(AMP),同时选择直接存入您的道明加拿大信托储蓄或支票账户,以确保及时收到款项。如果愿意,您可以在任何时候从您的Flexi-RIF中取出更多现款。

展开 亮点

  • 无惩罚性费用或提现费
  • 流动性更高
  • 您觉得适合您生活的投资选择如日息储蓄账户GICs

LIF、 LRIF、RLIF和PRIF

将您的锁定退休账户(LIRA)、锁定RSP(LRSP)或受限锁定储蓄计划(RLSP)转换成稳定的退休收入流。

如果您已经在通过LIRA或LRSP进行退休储蓄,或购买了RLSP,您可能已经发现了延缓缴税投资增长的巨大潜力。当您退休后,您可以将自己的储蓄转换成退休收入选项,继续享受延税投资增长。退休收入选项包括终身收入基金(LIF)、锁定退休收入基金(LRIF)、受限终身收入基金(RLIF)或不受追讨退休收入基金(PRIF)。

展开 亮点

终身收入基金(LIF)

终身收入基金是一个计划,允许您完全掌控自己的投资选择,并且可在规定的限额内按需灵活取款。终身收入基金在一些省份有最小和最大取款额度,达到一定年龄限制后还必须转换成终身年金(见下表)。

省份 您必须转换成终身年金的年龄
新不伦瑞克省、魁北克省、新斯科舍省、曼尼托巴省、阿尔伯塔省、联邦、卑诗省、安大略省 不适用
纽芬兰省 80
锁定退休收入基金(LRIF)

锁定退休收入基金是一个受马尼托巴和纽芬兰省法律管制的计划,在整个退休期间让您完全掌控自己的投资选择。LRIF有最小和最大取款额,可以无限期持有。

受限终身收入基金(RLIF)

RLIF 持有受联邦《退休金福利标准法案,1985 》管制的锁定基金。设有最低和最高限额。没有必须在80岁将RLIF转换成终身年金的要求。

指定退休收入基金(PRIF)

PRIFs仅适用于拥有萨斯喀彻温省或马尼托巴省退休金的投资者。设有最低提现额,但不设最高限额。不要求购买终身年金,并且自动将您的配偶指定为受益人。您的配偶也可以签署一份弃权声明,允许您指定其他受益人。


道明互惠基金退休收入方案

当您的退休储蓄计划转换为退休收入基金(Retirement Income Fund)之后,通过投资互惠基金, 您的退休资金可在延税基础上为您带来更多收益。

展开 亮点

  • 业界首屈一指的互惠基金
  • 可随时免费从基金中全额撤资,亦可随时免费将资金转到另一基金账上
  • 道明互惠基金代表提供24小时支持
  • 根据您的实际情况,我们提供三种不同的退休收入方案:
    • 道明互惠基金退休收入基金(RIF):享有互惠基金的所有优势并可在任何时候免费提现。

退休收入基金旨在通过您的退休储蓄计划储蓄为您创造收入。尽管您可以在任何时候将您的退休储蓄计划储蓄转换成退休收入基金,但是必须在您满71岁的那年年末。

购买道明互惠基金退休收入基金,您将享有对投资的完全控制权、灵活性和便利:

  • 您自己决定需要获取多少收入(受年度最低限额限制)
  • 您自己决定投资哪种道明互惠基金,从哪些基金中获取收益
  • 您自己决定多长时间收一次收益,最短可以每周收一次,也可以一年收一次
  • 您自己决定如何收取您的收益,可以直接存入您的银行账户,也可以邮递支票
  • 您自己决定在您过世后谁是您资产的受益人

您可以继续享受延迟缴税,可以按照自己的意愿自由投资

作为一个注册账户,您的道明互惠基金退休收入基金可以享有延迟缴税的优惠。只有从账户中提出的款项才需要缴税。所得税将在源头扣掉,任何超过每年最低取款额的金额都要扣税。尽管您可以不再向您的道明互惠基金退休收入基金供款,但是您可以非常自由地在您的道明互惠基金和道明资产管理计划投资组合系列产品之间重新分配您持有的资产。

了解道明互惠基金退休收入基金的众多优点。

在您需要将退休储蓄计划转换成退休收入时,道明互惠基金退休收入基金可帮您充分享受您的资产收益。

开设一个道明互惠基金退休收入基金账户后,您将享有如下优点:收入

  • 全面的灵活性:随时更改取款额度,无需手续费(受法律规定的最低额度限制)
  • 可随时一次性全额提现,无需手续费
  • 广泛的互惠基金选择旨在提供满足您个性需求的分散化投资产品

道明互惠基金终身收入基金(LIF):利用互惠基金增强您的投资组合,完全掌控您的退休收入方式。退休收入基金旨在通过您的锁定退休储蓄计划或退休金储蓄为您创造收入。尽管您可以在规定的期限内(大部分省份为55岁)的任何时候将您的锁定储蓄转换成终身收入基金,但必须在您满71岁的那年年末之前完成转换。

在纽芬兰-拉布拉多省,到您满80岁那年的年末之前,您必须将退休收入基金账户里的剩余金额转换成终身年金。您也可以将其转换成锁定退休收入基金(LRIF)。

道明互惠基金锁定退休收入基金(LRIF):按锁定利率计息的退休储蓄,不必在满80岁时转换成终身年金。

LRIF、RLIF和PRIF与LIF相似,但有一个非常显著的例外:无需在满80岁时将您的LRIF、RLI F或PRIF转换成终身年金。您可以在您的整个退休期间持有LRIF、RLIF或PRIF。

无论您是选择道明互惠基金LIF、LRIF、RLIF或PRIF,您将拥有完全的控制权和灵活性:

  • 您自己决定需要获取多少收入(受年度最低和最高限额限制)
  • 您自己决定投资哪种道明互惠基金,从哪些基金中获取收益。
  • 您自己决定多长时间收一次收益,最短可以每周收一次,也可以一年收一次。
  • 您自己决定如何收取您的收益,可以直接存入您的银行账户,也可以邮递支票
  • 您自己决定在您过世后谁是您资产的受益人

您将继续享受延迟缴税的增长潜力。作为注册账户,道明互惠基金终身收入基金和终身退休收入基金中的资金享有延迟缴税的优惠。只有从账户中提出的款项才需要缴税。所得税将在源头扣掉,任何超过每年最低取款额的金额都要扣税。

最高提现额限制有利于您维持源源不断的收入。除了您每年必须提出的最低年度限额外,您每年可提出的最高额度也有限制。这个最高限额旨在确保您在80岁之前都一直有收入。

查看哪里有LIF、LRIF、RLIF和PRIF出售 需要注意的是,LIF、LRIF、RLIF和PRIF在加拿大各地是否提供,也因地区而异。请注意,根据萨斯喀彻温省、育空地区、努纳武特地区和西北地区的退休金法律规定,这些地区不出售终身收入基金。

另外,根据某些省的法律规定,只能通过法律规定的锁定计划购买锁定退休收入基金。目前,锁定退休收入基金只能根据纽芬兰及拉布拉多省的退休金法律出售。锁定终身收入基金可通过联邦退休金法律规定的锁定计划购买。指定退休收入基金在萨斯喀彻温省和马尼托巴省有售。有关更多详细信息,请联系您当地的道明加拿大信托分行。

重要的互惠基金信息

道明自管投资退休收入基金2

道明自管投资退休收入基金2允许您自由支配满足自己需求的自管计划。

可选方案:


道明助您充分利用退休金

如果您是注册退休金计划(RPP)的成员,在您退休且您享有计划的全部权益时,则RPP的收益被视为“锁定”。这些锁定的基金只能转移至特定的锁定计划。

有哪些类型的退休收入基金锁定计划可供选择?


道明终身收入基金(LIF)

终身收入基金(LIF)是一个允许您完全掌控自己投资选择的灵活计划。

 

亮点如下:

  • 延税投资增长
  • 提取现款的能力

道明锁定退休收入基金(LRIF)

锁定退休收入基金(LRIF)是一个受马尼托巴和纽芬兰省法律管制的计划 。

 

亮点如下:

  • 完全掌控投资选择
  • 设有最低和最高取款限额
  • LRIF可无限期持有

道明受限终身收入基金(RLIF)

受限终身收入基金(RLIF)是受联邦法律管制的计划。

 

亮点如下:

  • 完全掌控投资选择
  • 设有最低和最高取款限额
  • RLIF可无限期持有

道明不受追讨退休收入基金(PRIF)

道明不受追讨退休收入基金仅适用于拥有萨斯喀彻温省或马尼托巴省退休金的投资者。

 

亮点如下:

  • 无最高取款限额
  • 不要求购买终身年金
  • 自动将您的配偶指定为受益人

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致电1-800-387-2828与我们探讨您的投资选择

1 RIF指退休收入基金(RIF)、终身收入基金(LIF)、锁定退休收入基金(LRIF)和不受追讨退休收入基金。
2请参阅道明宏达理财自管退休收入基金。

政府规章与税务

联邦政府明确要求,退休收入基金持有人每年均应从其退休收入基金(RIF)中提取最低金额的退休收入。您退休收入基金的最低年度取款额根据您的年龄或您配偶的年龄(截至当年日历年的1月1日)以及上一年年末退休收入基金的价值计算。如果您的配偶比您小,请考虑使用您配偶的年龄。这可以降低法定的每年最低取款额,让更多资金能够延税增长。


每年最低取款额计划

您的年龄 -
或您配偶的(您可自行选择)3
年度最低取款%4
55 2.86
56 2.94
57 3.03
58 3.13
59 3.23
60 3.33
61 3.54
62 3.57
63 3.70
64 3.85
65 4.00
66 4.17
67 4.35
68 4.55
69 4.76
70 5.00
71 5.28
72 5.40
73 5.53
74 5.67
   
您的年龄 -
或您配偶的(您可自行选择)3
年度最低取款%4
75 5.82
76 5.98
77 6.17
78 6.36
79 6.58
80 6.82
81 7.08
82 7.38
83 7.71
84 8.08
85 8.51
86 8.99
87 9.55
88 10.21
89 10.99
90 11.92
91 13.06
92 14.49
93 16.34
94 18.79
95+ 20.00

退休收入基金税务处理

所有退休收入基金取款均应视为当年的收入并缴纳所得税。计划开立的当年,没有最低取款额要求,取出的金额收入需要预扣税。之后的每一年,您只需要为超过最低取款额的金额先行缴税。

道明加拿大信托将在税季期间为您发送税单,反映您上一年度所有退休收入基金的应税收入。税单还会注明任何已抵扣的税项。


退休收入税单

  1. 充分利用联邦的年龄税收抵免政策。如果您年龄为65岁或以上,可根据您的收入情况享受更多的年龄税收抵免。
  2. 使用退休金税收抵免。符合条件的退休金的前$2,000可享受15%的联邦退休金所得税抵免以及省税收抵免,各个省的情况不尽一样(有些例外情形)。
  3. 与收入更低的配偶分享CPP收益,降低所得税税率。这能帮您降低或消除老年保障金(OAS)被收回的影响。
  4. 对于在退休后预计取得的应税收入更低的配偶,最大限度提高其退休储蓄计划供款额。这会降低更多退休收入的所得税率。
  5. 每年申请GST抵免额。退休后您可能获得抵免资格,即使之前您没有此资格。
  6. 将您和您配偶的慈善捐助合并在一张报税单上,以最大限度提高可享受的税收抵免额。
  7. 将收入较低配偶的未使用年龄、退休金、残疾、学费和教育税收抵免转给收入较高的一方。

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3 对于年龄低于71岁的客户,非合格RIF的每年最低取款额按以下公式计算: